论保险合同的有效订立
王颖
(南开大学保险系，天津，300071)
内容提要
保险合同的有效订立是保险合同关系产生的前提，没有有效的保险合同则很难谈得上保险业务的开展。针对我国保险法理论与实践中对保险合同的成立与生效问题的颇多争议，本文一方面就保险合同的成立与生效本身的内涵进行了澄清，确定成立和生效各自不同的要件；另一方面则对涉及到与保险合同有效订立易产生争议的保险费交纳、保险单签发、保险利益原则等实际问题进行了解析，并进而提出了作者自己的看法。最后为本文的简短结论。
【关键词】保险合同 合同成立 合同生效 保险单 保险利益
ABSTRACT
The conclusion of an insurance contract which underlies the carry-out of the insurance business, is the precondition of insurance contractual relation. This essay mainly focuses on two controversial issues both in theory and practice, namely, the formation and validity of an insurance contract. In the first place, this essay clarifies the respective nature and essential elements of the two issues, then, the essay discusses some practical problems such as the premium payment, issuance of the insurance policy and the doctrine of the insurable interests, which is easy to raise disputes in conclusion of a contract. And in the end, a conclusion is suggested.
Key words：Insurance Contract Formation of a Contract
Validity of a Contract Insurance Policy Insurable Interest
目次：
引言
一、保险合同的成立
1. 保险合同成立的含义
2. 保险合同成立的要件
二、保险合同的生效
1. 保险合同生效的含义
2. 保险合同生效的要件
三、与保险合同有效订立有关的几个问题
1. 保险单与保险合同有效订立之间的关系
2. 缴纳保费与保险合同有效订立之间的关系
3. 保险利益原则与保险合同有效订立之间的关系
结论
引言：
保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于承担风险的一种民事协议。根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保人向保险人缴纳保险费，保险人则应在约定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡、伤残、疾病出现时，或期限届满如达到合同约定的年龄时，履行给付保险金的义务。因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的目的和意义。
保险合同的有效订立，即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。因而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是双方商定了保险合同的条款，即保险合同已经成立；二是保险合同对双方发生法律约束力，即保险合同生效。但是在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨。
一、保险合同的成立
1. 保险合同成立的含义
按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。[1]
判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力[2]，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。
2.保险合同成立的要件
保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。
鹤岗市人民政府关于印发鹤岗市中央下放地方煤矿棚户区改造工程实施细则的通知
黑龙江省鹤岗市人民政府
鹤政发〔2008〕18号
鹤岗市人民政府关于印发鹤岗市中央下放地方煤矿棚户区改造工程实施细则的通知
各县、区人民政府，市政府各直属单位，驻鹤各单位：
经市政府领导同意，现将《鹤岗市中央下放地方煤矿棚户区改造工程实施细则》印发给你们，请认真贯彻执行。
二○○八年六月三十日
鹤岗市中央下放地方
煤矿棚户区改造工程实施细则
第一章 总则
第一条 为加强我市中央下放地方煤矿棚户区改造工程（以下简称棚户区改造工程）的管理，保障项目的顺利进行，依据《黑龙江省中央下放地方煤矿棚户区改造工程暂行管理办法》，结合我市实际，制定本实施细则。
第二条 本细则所称棚户区是指列入中央下放地方煤矿棚户区改造范围，矿工家庭占50％以上，集中连片200户以上，基础设施配套不齐全、房屋质量差、交通不便、治安和消防隐患大、环境卫生脏乱差的区域，适用本细则。
第三条 成立鹤岗市棚户区改造工作领导小组，组长由市政府市长担任，副组长由市政府常务副市长、主管城建副市长、市人大副主任、鹤岗矿业集团有限责任公司副总经理担任。成员由市发改委、城市管理行政执法局、财政局、建设局、规划局、房产管理局、国土资源局、审计局、监察局、法院、公安局、信访办、电业局、各区主要领导组成。领导小组下设棚户区改造办公室，隶属市政府管理（以下简称“棚改办”），工作人员由市发改委、财政局、建设局、规划局、房产局等相关部门抽调人员，其他人员在塌陷区治理办
公室师专毕业生中选调。市政府为棚户区改造办公室设立固定办公场所，配备必要的车辆和设备，安排拨付足额的工程管理费用，保证管理工作的有效运行。
第四条 棚户区改造工程必须符合城市规划，按照“全面规划、合理布局、因地制宜、综合开发、配套建设”方针，实行统一规划、统一改造、统一配套、分期实施。第五条 棚户区改造工程必须依法进行，坚持“公开、公平、公正”的原则，切实改善我市中央下放地方煤矿棚户区改造工程中城市低收入居民的居住和生活条件。
第二章 工程组织管理
第六条 市棚改办具体负责规划、建设方案、年度投资计划的编制工作；负责资金的筹措和使用管理工作；负责具体的工程建设管理工作；负责地方性政策的制定和落实；负责定期上报工程建设情况、计划完成情况、资金使用情况、存在问题及建议。
第七条 市发改委负责项目规划、立项，争取年度投资计划工作；市财政局负责资金筹集、拔付及监督检查工作；市建设局负责工程质量、安全监督检查工作；市国土资源局负责土地使用管理工作；市审计局负责资金使用、项目管理、年度审计工作；市监察局负责招投标管理、项目管理、资金使用的监察工作。
第八条 有棚户区改造任务的各区要成立相应的机构，负责拆迁宣传动员、调查摸底、基数测算、回迁安置等工作。各区主要领导要亲自挂帅，抽调专职人员，采取区领导包片、街道领导包块、居民委包户的办法，层层落实包保责任，确保棚户区改造任务完成。
第三章 工程建设管理
第九条 棚户区改造工程建设必须认真执行《建筑法》、《招标投标法》、《建设工程质量管理条例》、《建设工程安全生产管理条例》、《建设工程勘察设计管理条例》等有关法律法规，依法实施建设管理。
第十条 棚户区改造工程必须根据国家批复的棚户区改造实施方案，编制切实可行的总体和年度建设方案，具体确定工程总平面布置、建设规模、建设内容、单项工程初步设计、单项工程概算等内容，严格按照建设方案内容组织项目建设。
第十一条 棚户区改造工程实行项目法人责任制，市政府为责任主体，项目法人为棚户区改造办公室，负责工程建设管理工作，法人代表为第一责任人。领导小组各成员单位和相关管理部门，必须认真履行职责，高度重视全力支持棚户区改造工作，为棚户区改造工程的顺利实施提供有力保障。
第十二条 棚户区改造工程实行招标投标制。不得将依法必须进行招标的项目化整为零或者以其他任何方式规避招投标程序。要按照招标投标法及国家和省有关规定，对开发、规划、设计、施工、监理单位依法实行招投标。严格履行招标、投标、评标程序。基础设施及公建部分工程建设，要委托具有中央投资项目招标代理机构乙级以上资质的中介机构进行招标。
第十三条 棚户区改造工程设计要选用乙级以上（含乙级）设计单位进行工程设计。棚户区改造工程建设要选用三级以上（含三级）施工企业进行工程建设。棚户区改造工程选用的材料、设备、构配件等，其质量必须符合国家或省规定标准，努力提高工程科技含量，推广节能省地环保型住宅。
第十四条 棚户区改造工程实行总监理工程负责制，招标确定具有乙级以上（含乙级）资质并具备一定经验和良好社会责任的监理单位，负责对工程建设全程实行监理。
第十五条 棚户区改造工程实行合同管理制。办公室要与参与工程建设的设计、施工、监理、设备材料供应商、搬迁安置户以及其他经济活动有关的单位，依照《合同法》及有关规定依法签订合同。
第十六条 棚改办和工程质量、安全监督管理部门要强化工程质量和安全管理，工程竣工后经综合验收合格，方可交付使用。
第十七条 建立健全工程建设档案。从工程设计到工程竣工验收等环节的资料，都要严格按照档案管理有关规定收集、整理和归档，档案管理必须有专人负责并严格履行职责。
第十八条 棚户区改造工程严格遵守国家、省的有关法律法规，在技术上进行有效管理，使有限的改造资金发挥最大的使用效益。在设计中要使建筑结构合理，户型适中。对施工中出现的各种技术问题，要及时有效地进行处理，保证工程顺利进行。
第四章 工程计划管理
第十九条 棚改办根据城市总体规划编制棚户区改造方案及详细规划。
第二十条 棚改办根据国家要求的建设工期和省发改委批复的实施方案，编制项目总体建设计划，上报省发改委。
第二十一条 棚改办在总体建设计划的指导下，根据棚户区改造工程实施情况，按单项工程编制年度计划并上报省发改委。
第二十二条 棚改办根据棚户区改造工程投资概算及详细规划,严格按计划组织实施。如确需调整，需上报原审批部门批准。
第二十三条 棚户区改造年度计划应在本年度内完成。如确实不能完成且不需调整计划的，要及时上报省发改委，经省发改委同意后，在下一年度内完成。
第五章 工程资金管理
第二十四条 基础建设配套资金通过国家补助、省政府补贴、地方政府补贴筹集。国家、省补贴由市发改委、财政局负责争取落实；市级配套资金由市政府每年列出财政计划。
第二十五条 住宅建设资金通过政策减免、居民个人出资、市场运作、银行贷款等方式筹集。
第二十六条 按照有关规定，省政府已定的棚户区改造优惠政策如下：免收土地登记费、征地管理费、防空地下室易地建设费以及城市基础设施配套费等各种行政事业性收费；免收散装水泥专项基金、新型墙体材料基金等政府性基金；棚户区改造项目在原搬迁面积以内的部分免收公共消防设施建设费、超出部分减半收取公共消防设施建设费，所收费用全部用于棚户区消防设施建设；棚户区改造项目在原搬迁面积以内部分免收土地契税，对房地产开发企业参与棚户区改造偿还原搬迁面积房屋部分，经地税主管机关核准，暂不征收营业税、城市维护建设税、教育附加费；被拆迁人依据国家有关规定取得的搬迁补偿款，免征营业税、城市维护建设税、教育附加、个人所得税、土地增值税。另外，还规定要一律免收市级管理权限收取的各项行政事业性收费和政府性基金，适当减免企业（经营）性收费。结合我市实际，棚户区改造优惠政策如下：
一、全免的有16项：棚户区改造偿还原搬迁面积房屋部分所需的建设用地以划拔的方式供应（含基础设施和公益事业用地）、免收棚户区拆迁补偿交易契税、招投标管理费、工程定额测定费、占道费、破道费、平土费、道路清洁费、公厕拆迁费、水土流失防治费、防洪保安费、环评费、地震安评费、地质灾害评估费、散装水泥保证金、价调基金。
二、减半收取的有19项：动迁管理费、土地测量费、土地评估费、工程质量监督费、电力线路动迁费、防雷检测费、房产测绘费、拆迁承办费、土地勘察费、合同协议公证费、建筑市场交易服务费、招标代理服务费、图纸审查费、工程设计费、自来水入网费、供热入网费、规划勘察设计费、规划技术服务费、煤气入网费。
第二十七条 居民个人出资主要包括两部分。一是棚户区居民选择产权调换的，在规定标准内部分，按照经济适用住房价格购买；超出规定标准部分，按照市场价格购买。二是异地迁建的棚户区居民选择产权调换的，原房有照面积部分，按拆迁房屋的市场价格与调换房屋的市场价格补交结算差价。
第二十八条 市财政局积极与省财政厅协调，争取国家开发银行贷款支持。市开源城市投资开发有限责任公司为承贷主体，负责与省财政厅综合平台签转借协议，偿还贷款本息等事宜。
第二十九条 工程资金专款专用,专项核算,单独记账。任何单位和个人不得以任何理由、任何形式截留挪用,也不得用于平衡本级预算。
第三十条 棚户区改造财务管理工作要按规定设置独立的财务管理机构或指定专人负责；建立健全内部财务制度和规定。
第三十一条 棚户区改造工程经费支出和拨付环节严格遵循有关财经纪律规定，及时掌握工程进度,按规定向财政部门报送基建财务报表。
第三十二条 棚户区改造工程凡使用国家财政投资的建设项目应当执行财政部有关基本建设资金支付的程序,财政资金按批准基本建设支出预算到位,建设项目在编制竣工财务决算前要认真清理结余资金。
第六章 搬迁安置管理
第三十三条 棚户区改造工程的拆迁补偿安置工作，分两部分进行：原址重建和异地迁建。原址重建的拆迁补偿安置工作参照现行建设用地拆迁政策执行。异地迁建补偿安置工作，参照塌陷区补偿安置政策执行。
第三十四条 异地迁建安置是指原地居住在棚户区的居民搬迁后，到新建小区进行安置。
第三十五条 异地迁建的棚户区居民可以选择产权调换、货币补偿、租赁安置等三种安置方式。
第三十六条 异地迁建棚户区居民要求产权调换的，原房屋有照面积部分，按拆迁房屋的市场评估价和调换房屋的市场价格结算差价。新安置楼房面积大于原房面积部分，45平方米以内部分，按经济适用住房价格进行购买，超出45平方米以外部分，按新楼市场价格购买。
第三十七条 异地迁建有照房屋在规定期限内搬迁的，在评估作价的基础上予以上浮，砖混结构的上浮10%，砖木结构的上浮15%，简易结构的上浮20%。未在规定期限内搬迁的，不予上浮。
第三十八条 异地迁建的棚户区居民要求货币补偿的，按照第三十七条规定，按评估机构作价为补偿标准，对被拆迁房屋的所有人进行补偿。
第三十九条 异地迁建的棚户区居民选择租赁安置的，经有关部门按廉租房标准核准后，对无力购买安置住房的棚户区居民，45平方米以下住房可采取租赁的方式进行安置。可将安置居民的拆迁补偿安置款专项存储，作为租赁期间的备付租金，逐期用于支付部分房租，也可以作为居民的租赁保证金，以息补租。承租人可以全部租赁承租屋，也可以采取购买部分产权，剩余部分租赁的方式承租。
第四十条 异地迁建棚户区居民的无照房屋，2001年5月23日市政府5号令实施前建设的无合法手续的房屋（以当年建筑房屋所购材料的发票或收据标准，没有发票或收据的由市房产行政管理部门组织有关人员鉴定），按以下原则给予补偿：
一是与有照主房一体超出房照面积部分（不包括后建部分），按有照住宅房屋评估作价的70%进行补偿；
二是独立住人房屋（独立户口、独门独院），按照与其结构、层新相同的有照住宅房屋评估作价的60%进行补偿（可选择租赁安置）；
三是持有市规划部门批准的准建手续，但没有房屋产权证照的，应到房产行政主管部门办理完产权证照后，按有照房屋评估作价给予补偿。
第四十一条 对异地迁建棚户区居民房屋产权证载明用途为住宅，实际用于生产经营的，按有照住宅评估作价，并对从事经营的实际建筑面积部分，根据营业执照和纳税年限给予适当上浮（截止时间为拆迁公告下发之日）。经营12个月至24个月的，在评估作价的基础上上浮5％，经营24个月至36个月的上浮10％，36个月至48个月的上浮20％，经营48个月以上的，评估价格上浮30%。房屋补偿估价上浮后，最高不得超过房屋本身按非住宅标准估价的补偿数额。经营时间不满12个月的，不予上浮。
第四十二条 对异地迁建的棚户区居民或房屋承租人一次性支付搬迁补助费每户300元。
第四十三条 对持有特困、低保证的异地迁建的棚户区居民，给予一次性补助3000元/户，未在规定期限内搬迁的，不享有此项补助。对持有残疾证的按残疾证等级给予一次性补助：一级3500元/户；二级3000元/户；三级1500元/户；四级以下1000元/户。
第四十四条 对选择产权调换的异地迁建的棚户区居民，按搬迁先后顺序和规定的回迁楼房公开自选楼层、户型，交纳楼层差价款。
第四十五条 异地迁建的棚户区居民房屋附属物（门斗、偏厦子）、猪舍、禽舍、青苗、花草、树木、室内装璜、围墙、菜窖、不具备居住条件的仓库、厂房等自行处理，不予补偿。棚户区改造范围内企事业单位的房屋，不予补偿。工厂、商服用房，不在改造范围之内。
第四十六条 棚户区改造安置房入住不满5年的，不得直接上市交易，如购房人因特殊原因确需转让的，由政府按照原价格并考虑折旧和物价水平等因素进行回购。享受廉租住房政策的必须按照合同约定按期缴纳租金，并不得将所承租的廉租住房转借、转租或者改变用途，违反合同约定的，必须退回廉租住房。
第四十七条 成立房屋年限鉴定专家小组，对棚户区改造工程拆迁范围内新建房屋进行鉴定，对新建房屋限期自行拆除，拒不拆除的强制拆除。
第四十八条 任何单位和个人不得以任何不正当理由阻挠棚户区改造工作，对影响棚户区改造工作，有下列情形之一的，由有关部门依法强制拆除。
一、被拆迁房屋有产权证照的，被拆迁人或房屋承租人在裁决规定期限内未搬迁的；
二、有相关部门审批但手续不全的被拆迁房屋，经有关部门认定后给予合理补偿安置，被拆迁人或房屋承租人在裁决规定期限内未搬迁的；
三、经有关部门认定违法建设或违法建筑，并做出限期拆除决定，而当事人逾期不拆除的。
第四十九条 被强制拆迁的被拆迁人或房屋承租人，拆迁应提供安置用房或周转用房，但其不享受各种优惠政策。在实施强制拆迁过程中，由公证机构对被拆迁房屋内物品逐一核对、清点、登记，由公证员和在场强迁组织者在记录上签字。
第五十条 对煽动群众闹事、围攻、辱骂、欧打拆迁工作人员者，由公安机关按治安管理法处罚，构成犯罪的由司法机关依法追究刑事责任。
第七章 改造后住宅区管理
第五十一条 要充分考虑多数居民的生活负担能力，切实做好改造后住宅区的管理与服务工作。在新建小区中，要适当建设经营性公共建筑，以经营收益作为住宅区管理维护费用的补充资金。物业管理可依托居民自治组织，建立新建安置住宅小区居民自我管理、自我服务的管理模式。物业管理企业根据业主的消费需求、意向和支付能力，提供管理维护房屋以及其配套设施、维护环境卫生等基本的物业管理服务，合理收取服务费用。
第五十二条 实行住房维修基金制度，明确保修期内的责任主体和维修资金渠道。采取业主缴存及政府补贴等方式，建立新建安置住宅的专项维修基金，保证住房维修需要。
第八章 项目检查和监督
第五十三条 棚户区改造实行月报制度，各项目部要明确专人按月向市棚户区改造办公室报送投资完成、工程进度以及存在的问题等情况，并对填报内容和真实性负责。
第五十四条 市棚户区改造办公室将不定期对改造工程的安全、质量情况进行专项检查，对各项目工程每一年度计划执行情况进行验收检查。根据各项目工程建设任务完成情况予以奖惩，奖惩办法另行制定。
第五十五条 棚户区改造工程要纳入法制化管理，对玩忽职守、滥用职权、弄虚作假、贪污受贿和截留、挤占、挪用、克扣工程建设资金的单位和个人，按照相关规定要给予严厉处罚，构成犯罪的要依法追究其刑事责任。
第九章 附则
第五十六条 本细则由市棚户区改造办公室负责解释，自发布之日起施行。
